🏢 商业保险行业配对器
10 个行业 × 法律强制/运营必需/聪明可选三层 · 42 个商业保险产品 · 全部附来源
🏷 标签：
法律强制 = 没买会被罚款/吊销执照
运营必需 = 法律不强制但出事公司倒闭
聪明可选 = 有余力给多一层保护
🍽️ 餐饮业 (F&B)
餐厅 · 咖啡馆 · 食阁 · Catering
⚠️ 最大风险：火灾/煤气爆炸 · 食物中毒 · 顾客滑倒受伤 · 员工工伤
法律强制
👷 Workmen Compensation — 所有有员工的 F&B 必须买
WCA 1952 强制。厨房员工高风险（烫伤/割伤/滑倒）— 一定要保足。
💰 按工资单 + 风险等级
运营必需
🔥 Fire + Burglary — 火灾险 + 盗窃险
厨房火灾风险极高。Burglary 保 forced entry 偷钱偷货。两样多数 F&B 都没买 — 烧一次就 bye。
💰 火险 RM 50-300/年 · 盗窃 0.2%-1% of 保额
推荐: Burglary Insurance (all PIAM) ·
PIAM
运营必需
🚶 Public Liability — 公共责任险
顾客滑倒/食物中毒/热饮烫伤 → 告你 negligence。PL 险保法律辩护+赔偿。F&B 没这个就是裸奔。
💰 RM 300/年起 (SME)
推荐: Public Liability Insurance (MSIG/Allianz/Lonpac) ·
PIAM
聪明可选
🍳 Machinery Breakdown — 厨房设备险
商用冰箱/烤箱/炸炉突然坏了？MB 险保维修+急送费。F&B 停工一天亏几千。
💰 0.3%-1% of 设备价值
推荐: Machinery Breakdown Insurance ·
PIAM
🛍️ 零售业
服装店 · 杂货店 · 药妆 · 电器 · 书店
⚠️ 最大风险：盗窃/爆窃 · 火灾 · 水灾（尤其 ground floor） · 顾客滑倒
法律强制
👷 Workmen Compensation（有员工的话）
即使只有 1 个员工也要买。
💰 按工资单
推荐: 同 F&B 的 WC 选项
运营必需
🔥🦹 Fire + Burglary + Money Insurance 三合一
零售 = 货 + 现金双风险。Fire 保建筑+存货，Burglary 保夜间被人破门，Money 保营业现金+送银行途中。
💰 Money: 0.3%-1% of declared values · Fire: RM 50-500/年
推荐: Money Insurance (Allianz/MSIG/Chubb) ·
PIAM + Burglary ·
PIAM
运营必需
🚶 Public Liability
店里有顾客就要 PL。
💰 RM 300/年起
推荐: 同 F&B
聪明可选
🖥 Electronic Equipment — 收银机/电脑/CCTV 全险
POS 系统/电脑/CCTV 被雷劈/电涌/short circuit → EE 险保。零售靠这些吃饭。
💰 0.2%-1% of 设备价值
推荐: Electronic Equipment Insurance ·
PIAM
🏗️ 建筑业
承包商 · 发展商 · 分包商 · 装修
⚠️ 最大风险：工地意外 · 第三方财产损毁 · 工程延误 · 机器损坏
法律强制
👷 Workmen Compensation — 建筑业员工风险最高
建筑业 WC 保费最高因为风险最大。外劳多 → 记得加 Foreign Worker extension。
💰 按工资单 + 工种风险
推荐: MSIG Workmen Compensation (含外劳) ·
MSIG + Foreign Worker Insurance ·
PIAM
法律强制
🏗 CAR (Contractor All Risk) — 政府工程强制
保施工期间工地意外损毁 + 第三方责任 + 工友赔偿。政府 project 一定要。
💰 按工程价值 0.2%-1%
推荐: Contractor All Risk Insurance ·
PIAM
运营必需
🚜 CPM (Contractor Plant & Machinery) — 机器全险
挖土机/吊车/ bulldozer 一台几十万。CPM 保工地+运输+全球。
💰 0.5%-1.5% of 设备价值
聪明可选
🏗 EAR (Erection All Risk) — 安装工程险
装 plant/机器/钢结构的阶段最易出事。EAR 包 testing + commissioning + 保养期。
💰 0.2%-1% of 工程价值
🏭 制造业
工厂 · 生产线 · 食品加工 · 电子组装
⚠️ 最大风险：火灾 · 机器 breakdown 停产 · 产品 defect 被索赔 · 员工工伤
法律强制
👷 Workmen Compensation — 工厂员工多，必买
💰 按工资单 + 行业风险
推荐: 同建筑业 WC
运营必需
🔥🏭 Fire + Machinery Breakdown — 火灾 + 机器险
工厂火灾 = 建筑+存货+机器全毁。机器 breakdown 停产每天亏几十 K。两个一起买。
💰 Fire: 0.1%-0.5% of sum insured · MB: 0.3%-1% of machine value
推荐: Machinery Breakdown ·
PIAM + Fire Insurance (any PIAM insurer)
运营必需
📦 Product Liability — 产品责任险
你生产的东西 defected → 消费者受伤/损失 → 告你。PL 险保赔偿+recall 费用。出口更必须。
💰 0.1%-1% of turnover
推荐: Product Liability Insurance ·
PIAM
聪明可选
📦 Marine Cargo — 进出口货运险
原料进口/成品出口海运出事 → cargo 险赔。经常 shipped 的开 open cover 更方便。
💰 0.1%-0.5% of cargo value
推荐: MSIG Marine Cargo ·
MSIG
💼 专业服务
医生 · 律师 · 建筑师 · 工程师 · 会计师 · 顾问 · 保险代理
⚠️ 最大风险：专业疏忽被告 · 客户 data 泄露 · 办公室火灾
法律强制
⚖️ Professional Indemnity (PI) — 部分专业强制（医生/律师/工程师）
给错建议/做错手术/设计出问题 → 客户告你 negligence。PI 赔法律辩护+赔偿金。没买 = 一个案子破产。
💰 按专业+保额（RM 50K-5M+）
推荐: Professional Indemnity Insurance ·
PIAM
运营必需
💻 Cyber Insurance — 数据泄露险
律师/会计师/顾问手里有客户机密数据。中 ransomware 或 data breach → PDPA 2024 强制通报 → cyber 险赔 recovery+罚款+通知费。
💰 RM 2K-15K/年 (SME)
运营必需
🔥 Office Fire + Electronic Equipment — 办公室火险+电子设备
办公室电脑/服务器/客户档案烧了？火险保建筑或租户改良，EE 险保电子设备。
💰 Fire: RM 50-300/年 · EE: 0.2%-1% of equipment
推荐: Electronic Equipment Insurance ·
PIAM
聪明可选
👔 D&O (Directors & Officers) — 董事责任险
有 board/股东的？D&O 保董事个人被告（regulatory investigation/股东诉讼）。Startup 融资后尤其重要。
💰 按公司规模
🚚 物流/运输
运输公司 · 货代 · Courier · 仓储
⚠️ 最大风险：货车意外 · 货物丢失/损毁 · 司机工伤 · 仓存火灾
法律强制
🚛 Motor Fleet + Workmen Compensation
商业车队险（3+ 辆车有 fleet discount）+ 司机 WC — 两个都是法律规定。
💰 Fleet: 按车辆 · WC: 按工资
运营必需
📦 Marine Cargo + Goods-in-Transit
运别人的货 → 货损了你要赔。Cargo 保海运，Inland Transit 保陆运。开 open cover 一单都别漏。
💰 0.1%-0.5% of cargo value
推荐: Marine Cargo + Inland Transit ·
PIAM
运营必需
🔥🏚️ Warehouse Fire + Burglary — 仓库火险+盗窃
仓储里面几百万货值。仓库火灾+盗窃两个一起买。淹水区加 flood cover。
💰 0.1%-0.5% of stock value
推荐: Fire + Burglary (all PIAM) ·
PIAM
💻 科技/Startup
SaaS · App · E-commerce · Fintech · AI
⚠️ 最大风险：data breach · 服务中断被客户索赔 · IP/专利纠纷 · 董事 personal liability
运营必需
💻 Cyber Insurance — 网络险
Tech company 没 cyber 险 = 裸奔。Ransomware/data breach/DDoS/服务中断 → cyber 险赔 recovery + legal + PR crisis + 罚单。
💰 RM 2K-15K/年
运营必需
⚖️ Professional Indemnity — 技术 PI
你卖的 SaaS/API 挂了 → 客户损失 → 告你。Tech PI 保 errors & omissions + 法律辩护。拿到 enterprise 客户一定要买。
💰 按收入+保额
推荐: Professional Indemnity Insurance ·
PIAM
聪明可选
👔 D&O Liability — 融资后必买
拿了 VC/PE 钱、有 external board member？D&O 保你个人不被股东告。investor due diligence 也会问。
💰 按公司规模+融资轮
🌴 农业/种植
油棕 · 橡胶 · 稻米 · 蔬果 · 养殖
⚠️ 最大风险：天灾（洪水/干旱） · 病虫害 · 市价暴跌 · 外劳工伤
法律强制
👷 Foreign Worker Insurance + Workmen Compensation
种植业外劳多 — WSP 1990 规定必须买外劳住院+PA+送返遗体。
💰 Foreign Worker: RM 80/worker/年 · WC: 按工资
运营必需
🌾 农作物险 — Crop / Plantation Insurance
油棕橡胶园火灾/风灾，稻田洪水/病虫害。STTP 政府 RM 64.80/ha 全补贴（稻农）。商业种植园自己买。
💰 STTP: 政府全包 · 商业: 1%-5% of crop value
推荐: STTP (Paddy) ·
Agrobank + Agriculture/Plantation Insurance ·
PIAM
聪明可选
🐄 Livestock Insurance — 牲畜险
牛场/羊场/鸡场 → 疾病爆发（FMD/禽流感）整群死。牲畜险赔死亡+销毁成本。
💰 3%-8% of animal value
推荐: Livestock Takaful/Insurance ·
PIAM
🏘️ 房地产发展
发展商 · 物业管理 · 房地产投资
⚠️ 最大风险：工地意外 · defect liability · 买家索赔 · 租客损毁
法律强制
🏗 CAR + Workmen Compensation（施工阶段）
💰 按工程值+工资
运营必需
🏢 Fire + Public Liability（建成后）
Strata/common area 火险+公共责任。管理处/Sinking Fund 通常会买 — 确保够了。
💰 按建筑价值
推荐: Fire Insurance (any PIAM) + Public Liability ·
PIAM
聪明可选
🏗 EAR — 如果是建 plant/factory 而不是 residential
💰 0.2%-1% of project value
🛒 SME 一站式
不想一个一个买的 SME — 直接拿配套
⚠️ 一站式配套 = 省时间省保费
SME Package
📦 SOMPO FlexiSME — 财产+责任+盗窃+员工 PA 全包
Plan A/B/Flexible 三选一。RM 562/年起，20 员工内。PIDM 保障。最省事的 SME 方案。
💰 RM 562/年起
Takaful Option
☪️ Takaful mySME Partner — Shariah SME 配套
穆斯林企业主的 SME 配套。Takaful Malaysia 是市场老大（27.8% 家庭 takaful share）。
💰 按企业规模
📊 行业 × 保险速查表
| 行业 | 法律强制 | 运营必需 | 聪明可选 |
|---|
| 🍽️ F&B | WC | Fire+Burglary · Public Liability | Machinery BD · Money |
| 🛍️ 零售 | WC (有员工) | Fire+Burglary+Money · Public Liability | Electronic Equipment |
| 🏗️ 建筑 | WC · CAR (政府) | CPM · Foreign Worker | EAR |
| 🏭 制造 | WC | Fire+MB · Product Liability | Marine Cargo |
| 💼 专业服务 | PI (部分) | Cyber · Office Fire+EE | D&O |
| 🚚 物流 | Motor Fleet · WC | Cargo+Inland Transit · Warehouse Fire | — |
| 💻 Tech | — | Cyber · Tech PI | D&O |
| 🌴 农业 | Foreign Worker · WC | Crop/Plantation | Livestock |
| 🏘️ 房地产 | CAR+WC (施工) | Fire+PL (建成) | EAR |
| 🛒 SME 通用 | WC (有员工) | — | FlexiSME / mySME |
Borneo Origin Insurance Reference · 所有产品链接回来源 · 非财务建议 · 咨询 commercial broker 做具体报价 · 更新 2026-08-01