场景：刚入职，收入不高，没负担，但有车贷/学贷
月入 RM 2.5K-5K · 单身 · 可能刚买车
必需
🚗 车险 — Motor Insurance (Comprehensive)
法律规定最少三号险。新车/有贷款的必须 comprehensive。选对保险公司省 RM 100-300/年。
必需
💀 定期寿险 — Term Life (RM 200K+)
最便宜的保护。30 岁前 RM 100K 保额月费 ~RM 30-50。有 dependents（父母/弟妹）或贷款就一定要。
应该
🤕 个人意外险 — Personal Accident (PA)
RM 50/年就有 RM 50K 意外保障。运动/通勤意外最常见 — PA 比寿险更可能用到。
可选
🏥 基础医疗卡 — i-Med Basic 或入门 medical card
公司有 panel clinic 可以先靠公司。但没有的话 RM 20-100/月入门医疗卡很重要 — 住院一次就是几千。
场景：两个人，双收入，开始共同财务
月入合计 RM 8K-15K · 无孩或计划要孩子
必需
👫 联名/配偶寿险 — Joint Life / Spouse Cover
两人靠两份收入供房贷/生活。任一方出事，另一方扛不住。联名比两份单独买便宜。
必需
🏥 医疗卡双双上 — Medical Card (Annual RM 1M+)
公司保险通常只够基本。自己补一张 annual limit RM 1M+ 的。两人一起买有家庭折扣。
推荐: i.Am Health Smart (RM 1.5M annual, no lifetime limit) ·
AmMetLife 或 Sun MediMax-i (RM 3M, no lifetime limit) ·
Sun Life Takaful
应该
🏠 房屋保险 — Home Insurance (如果买房)
银行贷款要求火险。但 basic 火险不保 contents（家具/电器/手机被偷不赔）。升级到 Houseowner+Householder。
推荐: Allianz Smart Home Cover (建筑+内容+房东附加) ·
Allianz 或 RHB Home Insurance ·
RHB
场景：新生儿/幼儿，一人可能减工时，支出大增
月入合计 RM 10K-20K · 1-2 个孩子
必需
👶 教育储蓄计划 — Child Education Plan
本地大学 RM 50K-150K，海外 RM 500K+。越早开始月供越低。选有 payor benefit（你出事保费免交）的。
推荐: Zurich EduMax (里程碑奖励 RM 10K + ICU Support) ·
Zurich 或 AIA A-EduAchieve 2 (大学启动金 15x 月费) ·
AIA 或 HLA Wealth Grow Plus (怀孕 13 周可买) ·
HLA
必需
💀 提高寿险保额 — Increase Life Cover to RM 500K+
有孩子后保额至少要 cover：房贷余额 + (孩子年生活费 × 到 18 岁)。建议 RM 500K-1M。
推荐: Manulife Lifetime Legacy (whole life, 有分红) ·
Manulife 或 AIA Infinite Lifetime ·
AIA
应该
🎗 重疾险 — Critical Illness (RM 200K+)
30 岁后 CI 概率上升。癌症/心脏病/中风 → lump sum 赔付可用来替代收入、付治疗费。Standalone CI 比 rider 便宜。
推荐: PRUMy Critical Care (68 CI, 多次理赔) ·
Prudential 或 AIA Absolute Critical Care (RM 2M, 多次) ·
AIA
可选
🐱 宠物险 — Pet Insurance
有毛孩的才需要。vet bill 一次几百到几千。Oyen 是 Malaysia #1 数字宠物险。
推荐: Oyen Pet Insurance (MSIG 承保) ·
Oyen
场景：第一次或第二次买房，房贷 25-35 年
贷款 RM 300K-1M · 月供 RM 1.5K-5K
必需
🏦 房贷保险 — MRTA 或 MLTA
银行强制要求。MRTA 一次付（加进贷款）、递减保额、最便宜。MLTA 月付、固定保额、可转移 — 有多间房产或要留给家人的选 MLTA。
推荐: HLA MRTA (一次付,最省) ·
HLA 或 PRUMortgage Plus MLTA (固定保额,可转移) ·
Prudential
必需
🔥 房屋火险 + 内容险 — Houseowner + Householder
银行火险只保建筑结构。你的家具/电器/装修？自己买 householder。淹水区加 flood cover。
场景：收入 peak，孩子上学，父母年迈
月入 RM 15K-30K+ · 上有老下有小
必需
💰 退休储蓄 — PRS + 投资连结
EPF 不够退休。PRS 年免税 RM 3K。投资连结保单有储蓄+保护双重功能。
推荐: AIA PRS (7 funds, RM 1.34B AUM) ·
AIA PRS 或 Manulife RetireReady PRS+保险 ·
Manulife
应该
🛡 收入保障 — Disability Income / PA with Weekly Indemnity
40+ 意外/疾病导致不能工作的风险越来越大。收入保障险赔月收入的 50-75%。
推荐: RHB Personal Accident (含 weekly indemnity) ·
RHB 或 Z-Health PA (含 hospital income) ·
Zurich Takaful
可选
🌍 国际医疗 — International Health Insurance
有预算想更好医疗选择？国际医疗险全球私院直付，年保额 USD 1M+。经常出国的尤其值得。
推荐: Cigna Global Health ·
Cigna 或 Bupa Global ·
Bupa
场景：孩子独立，最后冲刺退休储蓄
退休倒数 5-10 年
必需
👴 退休年金/储蓄 — Annuity / Savings Plan
把 lump sum 转成终身收入流。PRS 有 default age-based 自动转保守基金。
推荐: PRS (8 providers, 自动 age-based allocation) ·
PPA
必需
🏥 医疗卡带退休 deductible — Medical with Retirement Option
55-74 岁 deductible 自动归零的关键福利！退休后公司保险没了，这个填补 gap。
应该
📜 遗产规划 — Estate Planning / Legacy Insurance
有房产/生意/投资的，没遗嘱/信托家人会很麻烦。Pewarisan Bertakaful 从 RM 10/月，estate admin fee 最高保 RM 54K。
场景：固定收入，医疗是最大支出风险
60 岁以上 · 靠 EPF/孩子/租金生活
必需
🏥 长者医疗 — Senior Medical / Guaranteed Acceptance
60+ 很难买新医疗卡。有 guaranteed acceptance（保证受保）的产品很重要。
应该
🏥 住院现金 — Hospital Cash Insurance
每天 RM 100-500 现金补贴住院期间收入损失。不体检可入门级。
推荐: Great Eastern Hospital Cash (RM 100-500/天, ICU 双倍) ·
Great Eastern
可选
🏝️ 离岸财富 — Offshore / PPLI (高净值)
资产 RM 5M+ → Labuan/Singapore PPLI 做遗产税屏蔽、多币种传承。
场景：没公司福利，一切自己来
Freelancer · 小老板 · Gig worker
必需
🏥 个人医疗卡 — Individual Medical Card (annual RM 1M+)
没公司 panel clinic = 100% 靠自己。至少要 RM 1M annual limit。
推荐: i.Am Health Smart (no lifetime limit, RM 100/月起) ·
AmMetLife
必需
🤕 个人意外 + 住院现金 — PA + Hospital Cash
自雇没 sick leave = 住院没收入。PA + 住院现金填补这个 gap。
推荐: Easy Rider PA + Great Eastern Hospital Cash 组合
应该
🏢 专业责任险 — Professional Indemnity (如有专业资格)
医生/律师/建筑师/工程师/顾问 — 被告 negligence 倾家荡产。PI 险保法律辩护+赔偿。
可选
💼 小企业配套 — SME Package
注册公司了？SOMPO FlexiSME RM 562/年起，财产+责任+员工 PA 全包。
Borneo Origin Insurance Reference · 所有产品链接回来源 · 非财务建议 · 咨询 licensed adviser 做决定 · 更新 2026-08-01